Vad är kreditkort? – kreditkort24.nu

Ett kreditkort är ett kort som används för att betala. Kortet är kopplat till en kredit – alltså ett lånebelopp som tillgängliggörs av kreditkortsutgivaren. Alla köp som görs med kortet samlas på en faktura. Denna faktura kan du välja om du vill betala i sin helhet (då utnyttjar du ingen kredit) eller delbetala (då utnyttjar du krediten).

Ett kreditkort är, till skillnad från ett bankkort, inte kopplat direkt till ett bankkonto. Summan du handlar för dras alltså inte direkt från ett bankkonto utan samlas på en månatlig faktura.

I den här guiden kommer vi att djupdyka i kreditkort och:

Förklara vad ett kreditkort är och hur det fungerar
Lyfta fram fördelar och nackdelar
Jämföra kreditkort med andra betalmedel

Så fungerar ett kreditkort

Ett kreditkort är alltså ett betalmedel som kan användas för att betala varor, tjänster och i vissa fall även räkningar och fakturor.

Kreditgräns

För att kunna använda ett kreditkort behöver du ha en beviljad kreditgräns. Det är den summa pengar du maximalt kan utnyttja på kortet – alltså ditt köputrymme. Du behöver inte använda hela gränsen varje månad, men du har möjlighet att göra det.

Hur hög kreditgräns du får beror på kortets villkor, dina önskemål och din ekonomi. Kreditgivaren gör en kreditprövning där faktorer som inkomst, skulder och betalningshistorik vägs in. Ofta kan kreditgränsen ligga någonstans mellan 10 000 och 100 000 kr.

Exempel: Om ditt kreditkort har en kreditgräns på 20 000 kr och du gör ett köp på 5 000 kr, har du 15 000 kr kvar att använda tills fakturan är betald.

Kreditgränsen kan ibland justeras över tid. Du kan själv ansöka om att höja eller sänka den, men det är alltid kreditgivaren som beslutar. Tänk på att en högre kreditgräns ger mer flexibilitet, men också ett större ansvar att inte spendera mer än du har råd med.

Kreditkortsfaktura

De köp du gör med ditt kreditkort samlas på en faktura – en kreditkortsfaktura. Denna faktura kommer månadsvis och är grunden i kreditkortets flexibilitet.

På fakturan ser du:

Dina köp under den senaste fakturaperioden.
Eventuella delbetalningar från tidigare månader.
Det lägsta beloppet som du kan betala, ofta 3 – 5 % av skulden.

Du har valet att betala hela din skuld direkt eller att delbetala den.

Betala hela skulden direkt: Då utgår ingen kreditränta och du nyttjar den räntefria kreditperioden (ofta 30 – 60 dagar, alltså perioden från att ditt köp genomförts till fakturans förfallodatum). Du betalar det belopp du har handlat för, inklusive eventuella årsavgifter eller andra avgifter som tillkommer med kortet.
Delbetala din skuld: Du betalar en del av skulden, minst 3 – 5 %, och skjuter upp resten. Det belopp du skjuter blir ett lån där kreditränta tillkommer och eventuellt andra avgifter.

Exempel: Om du har handlat för 10 000 kr och fakturan visar ett lägsta belopp på 500 kr (5 %), kan du välja att:

Betala hela 10 000 kr → ingen ränta.
Betala 500 kr → kvarvarande 9 500 kr flyttas fram och ränta börjar räknas på den summan.

Observera: Betalar du inte fakturan alls kan du få påminnelseavgifter, dröjsmålsränta och i värsta fall en betalningsanmärkning.

Räntefri kreditperiod

Ett kreditkort har alltid en räntefri kreditperiod – alltså en tidsram där du kan skjuta upp betalningen av dina köp utan att det kostar dig någon ränta.

Den räntefria perioden gäller från dagen du gör ett köp fram till det datum då din kreditkortsfaktura förfaller. Vanligtvis ligger den mellan 30 och 60 dagar, beroende på kortutgivare och när i månaden köpet gjordes.

Exempel: räntefri period med Bank Norwegian Visa

Du gör ett köp på 5 000 kr den 16 oktober.
Fakturaperioden för Bank Norwegian Visa är från den 15 september – 15 oktober, ditt köp hamnar alltså på nästkommande period.
Kreditkortsfakturan skickas ut den 16 november med förfallodatum den 28 november.
Du betalar hela beloppet den 28 november och ingen ränta tillkommer på köpet.
Den räntefria perioden blir 43 dagar (från den 16 oktober till den 28 november).

Bra att veta: Betalar du hela skulden senast på förfallodagen utgår ingen ränta. Väljer du att delbetala fakturan börjar krediträntan räknas på det belopp du skjuter upp.

Datumet spelar roll

Om du istället gör ett köp den 14 oktober (strax före periodens slut), kommer fakturan för det köpet skickas den 16 oktober med förfallodatum 28 oktober. Då är den räntefria perioden bara 14 dagar.

Kostnader med kreditkort

Kreditränta

Om du väljer att delbetala delar av din faktura kommer en kreditränta att tillkomma på det beloppet du skjuter upp. Räntan på kreditkort är ofta högre än för exempelvis privatlån. Därför är det viktigt att du förstår hur den fungerar innan du bestämmer dig för att använda delbetalning.

I Sverige ligger krediträntan ofta på 10 – 25 % nominell ränta, men den effektiva räntan kan bli ännu högre beroende på avgifter.

Exempel:

Du köper en TV för 10 000 kr och väljer att delbetala med 1 000 kr/månad.
Räntan på ditt kreditkort är 20 %.
Det tar då ungefär 11 månader att betala tillbaka skulden.
Den totala skulden blir då ungefär 11 100 kr, alltså drygt 1 100 kr dyrare jämfört med att betala direkt.

Bra att veta: Det är alltid billigast att betala hela fakturan på förfallodagen, då slipper du ränta helt.

Andra vanligt förekommande kreditkortsavgifter

Årsavgift: vissa kort är gratis, medan andra har en årsavgift. Årsavgiften kan ligga på ett par hundra upp till tusentals kronor. Årsavgift är särskilt vanligt bland premiumkort.
Aviavgift: en administrationsavgift (ofta 29 – 45 kr) som tas ut om du väljer pappersfaktura. Digital faktura är vanligtvis kostnadsfri (men inte alltid!).
Uttagsavgift: avgift för att ta ut kontanter med kreditkort, ofta 2 – 3 % av beloppet eller ett fast minimibelopp.
Valutapåslag: en avgift vid köp i utländsk valuta, vanligtvis 1,5 – 2 %. Vissa kort är utan valutapåslag.
Påminnelseavgifter och dröjsmålsränta: om du missar en betalning tillkommer ofta en avgift (60 kr eller mer) samt en hög dröjsmålsränta.
Övertrasseringsavgift: kan tas ut om du spenderar över din kreditgräns.

Fördelar med kreditkort

Bonusar och cashback: Många kreditkort har bonusprogram. När du handlar med koret hos utvalda återförsäljare samlar du poäng som du kan byta mot till exempel bonuscheckar, cashback eller rabatter.
Reseförmåner: Om du använder ditt kreditkort på resan kan du få olika reseförmåner, till exempel tillgång till lounger, Fast Track, Concierge Service eller rabatter på hotell, hyrbilar eller resor.
Försäkringar: Många kort inkluderar reseförsäkring, avbeställningsskydd och köpskydd, något som annars kan kosta extra.
Flexibilitet: Kreditkort ger möjlighet att skjuta upp betalningen och hantera oväntade utgifter utan att ta ett separat lån.

Nackdelar med kreditkort

Ränta och avgifter vid delbetalning: Delbetalning leder till ränta och eventuella avgifter, vilket snabbt kan göra köpen dyrare.
Årsavgifter och andra avgifter: Vissa kort har hög årsavgift, valutapåslag eller uttagsavgifter som gör kortet dyrare att använda.
Risk för skuldsättning: Ett kreditkort kan öka risken för att hamna i skuld om man spenderar mer än man har råd med.
Frestelsen att konsumera mer än planerat: Kreditkort kan locka till köp man egentligen inte planerat, ofta i jakten på bonusar eller på grund av den tillgängliga krediten.

Skillnaden mellan kreditkort och andra kort

Det är lätt hänt att man blandar ihop kreditkort med andra kort som man kan betala med.

Bankkort (debetkort): Ett bankkort, eller ett debetkort, är kanske den vanligaste korttypen i Sverige. Detta kort är kopplat till ett bankkonto där pengar dras direkt när man handlar med kortet.
Betalkort: Ett betalkort kan ses som ett mellanting mellan ett kreditkort och ett bankkort. Alla köp som görs med kortet samlas på en faktura, men denna faktura måste betalas i sin helhet varje månad. Ett betalkort har alltså inget kreditutrymme.

Vanliga frågor och svar om kreditkort

Vad är ett kreditkort?

Ett kreditkort är ett betalningskort kopplat till en kredit – alltså en form av korttidslån. Alla köp samlas på en faktura som du kan betala i sin helhet (utan ränta) eller delbetala (då tillkommer ränta).

Finns det kreditkort helt utan kostnader?

Nej, det finns inga kreditkort som är helt kostnadsfria. Vissa kort har ingen årsavgift och kallas ofta “gratis kreditkort”, men om du använder krediten kan ränta och eventuella avgifter tillkomma.

Är det alltid dyrt att ta ut kontanter med kreditkort?

Nej, det är inte alltid dyrt att ta ut kontanter med ett kreditkort. Det finns kreditkort utan uttagsavgift. Det är dock viktigt att komma ihåg att ränta vanligtvis tas ut direkt när man tar ut kontanter med ett kreditkort.

Vem kan ansöka om ett kreditkort?

Du behöver vara minst 18 år, folkbokförd i Sverige och ha en regelbunden inkomst. Exakta krav varierar mellan olika kreditkort, och kreditgivaren gör alltid en kreditprövning innan beslut.

Hur hög kreditgräns kan man få?

Hur hög kreditgräns du kan få beror på din ekonomi, kreditvärdighet och kreditkortets villkor. Vanliga kreditkort har ofta gränser på några tusen kronor upp till cirka 100 000 – 150 000 kr, medan premiumkort som American Express Platinum kan ha betydligt högre gränser eller till och med obegränsad kredit.

Kan man ha flera kreditkort samtidigt?

Ja, du kan ha flera kreditkort samtidigt. Kom ihåg att dina krediter syns på din kreditupplysning, vilket kan påverka din möjlighet att ta andra lån eller krediter i framtiden.