Räntan är den största dolda kostnaden med ett kreditkort – men den är också den som är lättast att undvika. Oavsett om du vill jämföra kort med låg ränta eller bara förstå hur mycket en delbetalning faktiskt kostar är det viktigt att känna till skillnaden mellan nominell och effektiv ränta.
I den här guiden får du:
- En tydlig förklaring av hur kreditkortsräntor fungerar.
- Konkreta räkneexempel som visar den verkliga kostnaden för en kredit.
- Tips på kort med låg ränta och hur du helt kan slippa betala ränta genom att utnyttja den räntefria perioden.
Läs vidare så får du snabbt koll på vad ett kreditkort egentligen kostar – och hur du kan spara hundralappar eller till och med tusenlappar varje år.
Vad har kreditkort för ränta?
Kreditkort har vanligtvis en ränta på mellan 5 – 25 %. Den genomsnittliga räntan ligger runt 15 – 18 %. De flesta kreditkort har en fast ränta som gäller för alla kunder, men det finns kreditkort där räntan sätts individuellt utifrån kortinnehavarens ekonomi.
När man pratar om kreditkort och ränta är det viktigt att göra skillnad på nominell ränta och effektiv ränta.
- Nominell ränta är den kreditränta som tas ut räknat på ett år. Det är denna ränta som anges i kreditkortets villkor och som ofta skrivs ut som ”kreditkortsränta” eller ”ränta”.
- Effektiv ränta är en hopslagning av alla kostnader som tas ut vid användning av krediten. Här finns den nominella räntan plus andra avgifter som uppläggningsavgift och aviavgift inräknad.
Ränta på kreditkort tas först ut när du nyttjar krediten och inte betalar hela skulden vid din kreditkortsfakturas förfallodatum – alltså när den räntefria perioden passerat. Ett kreditkort har vanligtvis en räntefri period på 30 – 60 dagar.
Nominell ränta
Om du nyttjar krediten på ett kreditkort tar kreditkortutgivaren ut en ränta, denna ränta kallas nominell ränta. Nominell ränta är en årlig grundränta. Om det står 22 % ränta i kreditkortsvillkoren innebär det alltså en månadsränta på 22 % / 12 = 1,83 %.
Räkneexempel: Anta att du utnyttjar 10 000 kr av kreditutrymmet och har en nominell ränta på 20 %. Månadsräntan blir 20 % / 12 ≈ 1,67 %. Om du betalar tillbaka hela skulden efter en månad betalar du cirka 167 kr i ränta (10 000 x 0,0167).
Effektivränta
Den effektiva räntan på ett kreditkort visar den totala årliga kostnaden för att utnyttja krediten. Att jämföra kreditkorts effektiva ränta ger alltså en rättvis bild av hur mycket kreditkortet kostar i praktiken.
Den effektiva räntan är alltid högre än den nominella räntan – eftersom extra avgifter alltid tillkommer när man nyttjar ett kreditkorts kredit.
Detta ingår i effektiv ränta:
- Nominell ränta: Räntan som tas ut för att använda krediten räknat på ett år. Alla kreditkort har en nominell ränta.
- Uppläggningsavgift: En administrativ avgift som kan tas ut när du väljer att delbetala.
- Aviavgift: En avgift som kan tas ut när fakturan skickas ut. Denna avgift kan du i många fall undvika genom att välja betalning via e-faktura eller autogiro.
- Andra eventuella avgifter: Kreditkortsutgivaren kan ta ut ytterligare administrativa avgifter eller kostnader.
Den effektiva räntan anges alltid av kreditkortsutgivaren.
Hur räknas den effektiva räntan ut?
Räkneexempel: Du använder 10 000 kr i kredit under ett år. Nominell ränta är 20 %. Kortet har en uppläggningsavgift på 195 kr och en aviavgift på 35 kr per månad.
- Årsränta: 10 000 x 0,2 = 2 000 kr
- Aviavgifter: 35 x 12 = 420 kr
- Uppläggningsavgift: 195 kr
- Total kostnad: 2 615 kr, vilket ger en effektiv ränta på 26 %
Praktiskt exempel: ränta och Bank Norwegian Visa
Låt oss titta närmare på Bank Norwegian Visa och vad det skulle kosta att använda detta kreditkort.
Kortvillkor:
- Kreditränta (nominell ränta): 22 %
- Effektiv ränta: 24,36 %
- Årsavgift: 0 kr
- Avgift för e-faktura: 0 kr
- Avgift för pappersfaktura: 45 kr/avi
Räkneexempel
Anta att du använder 10 000 kronor av kreditutrymmet och betalar av skulden med lika stora avbetalningar under 12 månader.
- Nominell ränta: 22 % per år blir cirka 1,83 % per månad.
- Räntekostnad första månaden: 10 000 x 0,0183 blir cirka 183 kr.
- När skulden minskar sjunker räntekostnaden, men totalt landar den på ungefär 1 200–1 300 kr över året (beroende på exakt betalplan).
- Om du väljer pappersfaktura tillkommer 45 kr x 12 månader = 540 kr i aviavgifter.
- Total kostnad under ett år (vid e-faktura): 1 250 kr
Jämför: kreditkort med låg ränta
| Kreditkort | Nominell ränta | Årsavgift |
|---|---|---|
| re:member flex | 9,74 % – 21,90 % | 0 kr |
| Swedbank kreditkort | 13,80 % | 195 kr |
| Forex kreditkort | 16,49 % | 225 kr |
| MoreGolf Mastercard | 18,24 % | 295 kr* |
| Coop Mastercard Mer | 18,55 % | 295 kr* |
| Bank Norwegian Visa | 22 % | 0 kr |
| Resurs Gold | 22,37 % | 245 kr |
*0 kr första året
Kostnader och avgifter – kreditkort
Förutom ränta kan flera andra avgifter tillkomma när man har och använder ett kreditkort. Här är ett exempel på de vanligaste avgifterna:
- Ränta: Kostnaden för att låna pengar via krediten. Beräknas som en årlig procentsats (till exempel 15 – 25 %). Exempel: 10 000 kr i skuld med 20 % nominell ränta kostar cirka 167 kr i ränta första månaden.
- Årsavgift: Fast avgift för att äga kortet, oavsett om du använder det. Vanligt intervall: 0 – 600 kr/år. Premiumkort kan ta 1 000 kr eller mer.
- Uppläggningsavgift: Engångsavgift när du väljer att delbetala eller startar en avbetalningsplan. Ofta 0 – 300 kr.
- Aviavgift: Avgift för att få en pappersfaktura. Brukar ligga på 25 – 45 kr per faktura. Kan oftast undvikas genom e-faktura eller autogiro.
- Uttagsavgift: Tas ut när du tar ut kontanter med kortet. Vanligt är 2 – 3 % av beloppet, ofta med en minimiavgift runt 35 kr per uttag.
- Valutapåslag: Extra avgift när du handlar i utländsk valuta, både på resan och online. Vanligt är 1,5 – 2 % av köpesumman.
- Dröjsmålsränta: Straffränta om du missar en betalning. Ofta 25 – 30 % per år från förfallodagen tills skulden är betald.
- Påminnelseavgift: Tas ut om du glömmer att betala i tid. Vanligt belopp: 60 kr per påminnelse.
- Inkassoavgift: Om skulden går vidare till inkasso kan ytterligare avgifter tillkomma, normalt runt 180 kr plus fortsatt ränta.
- Avgift för ersättningskort: Om kortet tappas bort eller skadas kan en engångsavgift tas ut, ofta 100 – 150 kr.
- Avgift för extrakort: Om du beställer ett extra kort till exempelvis en familjemedlem. Vanligtvis 50 – 150 kr per år, men vissa kort erbjuder extrakort gratis.
Frågor och svar kreditkort och ränta
Vilket kreditkort har lägst ränta 2025?
Kreditkortet med lägst ränta, bland de kreditkort vi jämför, är re:member flex som är ett av få kreditkort med individuell ränta. Re:member flex har en ränta på 9,74 % – 21,90 %.
Hur undviker jag att betala ränta på kreditkort?
Du undviker att betala ränta på kreditkort genom att betala hela fakturabeloppet innan förfallodagen. Då utnyttjar du den räntefria perioden (ofta 45–60 dagar) och slipper ränta helt.
Finns det kreditkort utan ränta?
Nej, alla kreditkort har en fastställd räntesats i villkoren, men du kan undvika ränta genom att alltid betala hela skulden inom den räntefria perioden.
Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är den grundränta som anges per år. Effektiv ränta inkluderar även avgifter som uppläggnings- och aviavgift och visar den verkliga kostnaden.
Kan jag förhandla om räntan på mitt kreditkort?
Det är ovanligt att förhandla om kreditkortsränta, men vissa banker kan sänka räntan om du har god ekonomi och en lång kundrelation. Det är alltid värt att fråga.
Är det bättre med låg ränta eller lång räntefri period?
Om du alltid betalar hela fakturan är räntefri period viktigare. Om du delbetalar är låg nominell och effektiv ränta avgörande.